Ratgeber
Umschuldung: Kredite ablösen, bündeln und richtig rechnen
Umschulden, ohne sich etwas vorzumachen.
Vergleichsportale rechnen dir aus, wie viel deine Rate sinkt. Was dabei mit den Gesamtkosten passiert, steht meist im Kleingedruckten. Hier steht es daneben — auch dann, wenn die Antwort lautet: lass es.
01 — Die Entscheidung
Ob sich Umschulden für dich rechnet — und woran man erkennt, dass es das nicht tut.
- Wann sich Umschulden nicht lohnt Sechs Fälle, in denen der neue Kredit teurer ist als das, was du schon hast.
- Rate senken oder Gesamtkosten senken Zwei Ziele, die sich widersprechen. Du musst dich für eines entscheiden.
- Kreditlaufzeit verlängern — was es wirklich kostet Von 6 auf 12 Jahre: die Rate fällt um ein Drittel, die Zinsen verdoppeln sich.
- Rechner Vorfälligkeitsentschädigung: was erlaubt ist Die gesetzliche Obergrenze nach § 502 BGB und wie du sie nachrechnest.
- Kreditwürdigkeitsprüfung: wird beim Umschulden neu geprüft? Warum jede Umschuldung ein neuer Kreditvertrag ist — mit allem, was dazugehört.
- Was beim Umschulden mit dem SCHUFA-Eintrag passiert Alte Verträge werden erledigt, ein neuer kommt dazu. Was das kurzfristig bedeutet.
02 — Was sich bündeln lässt
Dispo, Kreditkarten-Teilzahlung, Ratenkäufe, Inkasso: was mitgeht und was nicht.
- Rechner Dispo ablösen Der teuerste Kredit, den die meisten haben — und der einzige ohne Tilgungsplan.
- Rechner Kreditkarten-Teilzahlung ablösen Warum die Mindestrate dafür gebaut ist, dass du nie fertig wirst.
- Ratenkauf- und BNPL-Stapel bündeln Fünf offene Klarna-Raten sind fünf Fälligkeiten. Was sich davon zusammenlegen lässt.
- Lassen sich Inkassoforderungen mitumschulden? Manchmal ja. Aber erst prüfen, ob die Forderung überhaupt berechtigt ist.
- Autokredit umschulden Der Sonderfall: die Bank hat den Fahrzeugbrief.
- Mehrere Kleinkredite zusammenlegen Drei kleine Kredite sind selten günstiger als einer — aber nicht immer.
03 — Der Ablauf
Wie die alten Verbindlichkeiten tatsächlich bezahlt werden, und was du dafür brauchst.
- Kredit ablösen: wie die Ablösung abläuft Wer wem wann überweist — und warum du das Geld meist nicht selbst siehst.
- Muster Ablösesumme anfordern Was in der Anfrage stehen muss, mit Mustertext zum Kopieren.
- Umschuldung: welche Unterlagen verlangt werden Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Verträge: was wirklich gebraucht wird.
- Umschulden mit zweitem Kreditnehmer Was Mithaftung bedeutet — und was passiert, wenn ihr euch trennt.
05 — Zahlen und Recht
Was im Kleingedruckten steht und wie man die Pflichtangaben liest.
- Das repräsentative Beispiel lesen Was § 17 PAngV vorschreibt und was die Zahlen darin über dein Angebot sagen.
- Rechner Effektiver Jahreszins gegen Sollzins Nur eine der beiden Zahlen taugt zum Vergleichen.
- Widerruf beim Umschuldungskredit 14 Tage nach § 355 BGB — und was mit den bereits abgelösten Krediten passiert.
- Neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 ab November 2026 Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie und was sie für Kreditnehmer ändert.
- Restschuldversicherung beim Umschulden Was sie kostet, was sie leistet und was mit der Prämie passiert, wenn du vorzeitig ablöst.
Und wenn kein Kredit die Antwort ist
Was hilft, wenn ein neuer Kredit nicht die Antwort ist. Vier Werkzeuge, von denen drei ohne uns funktionieren. Zur Übersicht „Ausweg" →
Was eine Umschuldung ist
Umschulden heißt: Ein neuer Kredit löst bestehende Verbindlichkeiten ab. Aus mehreren Raten wird eine, aus mehreren Fälligkeiten ein Termin. Die Schuld selbst verschwindet dabei nicht — sie wird neu geordnet und meist über einen längeren Zeitraum verteilt.
Daraus folgt die einzige Frage, auf die es ankommt: Senkt die Umschuldung nur deine monatliche Rate, oder senkt sie auch deine Gesamtkosten? Beides zugleich geht selten. Eine längere Laufzeit verkleinert die Rate und vergrößert die Zinssumme; ein niedrigerer Zinssatz verkleinert beides. Welcher der beiden Effekte bei dir überwiegt, entscheidet sich an zwei Zahlen: dem Zinssatz deiner bestehenden Schulden und ihrer Restlaufzeit.
Genau deshalb lautet die Antwort in vielen Fällen: nicht umschulden. Von den sechs Beiträgen dieses Ratgebers dazu, welche Schuldarten sich bündeln lassen, kommen fünf zu dem Ergebnis, dass es sich für den jeweiligen Posten allein nicht rechnet — jeweils mit der Rechnung dazu.
In einer Minute
- Wann lohnt sich eine Umschuldung?
- Wenn deine bestehenden Schulden teurer sind als der neue Kredit und eine ähnliche Restlaufzeit haben. Teure, langlaufende Verbindlichkeiten — etwa eine revolvierende Kreditkarte — sind der klassische Fall. Sechs Fälle, in denen sie es nicht tut
- Was kostet eine längere Laufzeit?
- Bei 10.000 € und 15,62 % Sollzinssatz anfänglich: 72 Monate kosten 5.468 € Zinsen, 144 Monate kosten 12.190 €. Die Rate sinkt um 28 %, die Zinsen steigen um 123 %. Alle sieben Laufzeitstufen
- Was passiert mit meinen alten Verträgen?
- Der neue Kreditgeber überweist in der Regel direkt an deine bisherigen Gläubiger. Entscheidend ist der Stichtag: Kommt die Zahlung später an als angenommen, bleibt ein Restbetrag offen und der Altvertrag gilt nicht als erledigt. Wie die Ablösung abläuft
- Was, wenn mein Einkommen die Rate nicht trägt?
- Dann hilft kein Kredit, sondern eine Beratung — und die ist bei anerkannten Stellen kostenfrei. Fünf Anzeichen, ab wann das zutrifft, stehen im Beitrag dazu. Schuldnerberatung statt Umschuldung
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000 € · Sollzinssatz anfänglich 15,62 % p.a. (veränderlich) · effektiver Jahreszins 16,79 % · Laufzeit 72 Monate · 72 Raten à 214,84 € · Gesamtbetrag 15.468,48 € · Kreditgeber 0TO9 AB (Plus1), Stockholm. Bonität vorausgesetzt.
Wer das hier schreibt, und wie gerechnet wird
Dieser Ratgeber gehört zu Libre-Kredit, einer Marke der MyWage GmbH. Wir vermitteln einen Umschuldungskredit und verdienen nur dann, wenn einer zustande kommt. Das ist ein Interessenkonflikt, und wir halten es für richtig, ihn zu benennen — die Rechnungen hier fallen trotzdem regelmäßig gegen unser eigenes Angebot aus.
- So rechnet Libre-Kredit — die Formeln, die Annahmen, die Grenzen und ein Änderungsprotokoll mit unseren eigenen Fehlern.
- Wer steckt hinter Libre-Kredit? — Registernummer, Erlaubnisbehörde, Kreditgeber und Vergütung.
- Zum Umschuldungskredit und zum Bündelungsrechner — das Produkt selbst, mit allen Konditionen.