Rate senken oder Gesamtkosten senken
Zwei Ziele, die sich widersprechen — bei 15.000 € liegen zwischen der besten Rate und den besten Gesamtkosten gut 10.000 €. Wie du entscheidest, welches deins ist.
Wer umschuldet, hat fast immer beide Sätze im Kopf: „Ich will monatlich weniger zahlen” und „Ich will insgesamt weniger zahlen”. Bei gleichbleibendem Zinssatz schließen die beiden sich aus. Du kannst nur eines maximieren.
Der Grund ist die Laufzeit. Sie ist der einzige Regler, und er dreht die beiden Größen gegeneinander.
Was zwischen den beiden Extremen liegt
15.000 € gebündelte Schulden, Sollzinssatz anfänglich 15,62 % p. a.:
| Laufzeit | Monatsrate | Gesamtbetrag | davon Zinsen |
|---|---|---|---|
| 72 Monate | 322,25 € | 23.202 € | 8.202 € |
| 96 Monate | 274,59 € | 26.361 € | 11.361 € |
| 120 Monate | 247,73 € | 29.728 € | 14.728 € |
| 144 Monate | 231,15 € | 33.286 € | 18.286 € |
Zwischen der günstigsten Rate und den günstigsten Gesamtkosten liegen 91 € im Monat auf der einen Seite und 10.084 € auf der anderen. Das ist keine Feinabstimmung. Das sind zwei verschiedene Verträge.
Welches Ziel wann richtig ist
Gesamtkosten senken ist das Ziel, wenn deine Rate tragbar ist. Wenn nach Miete, Fixkosten und Lebenshaltung noch Luft bleibt, gibt es keinen Grund, den Kredit zu strecken. Jeder zusätzliche Monat kostet Zinsen und bringt dir nichts außer einem geringeren Betrag auf dem Kontoauszug.
Rate senken ist das Ziel, wenn du sonst reißt. Eine Rate, die dein Budget bis zur Kante ausfüllt, hält bis zum ersten unerwarteten Betrag. Danach kommen Mahngebühren, Rücklastschriften und im schlimmsten Fall ein Eintrag über eine gekündigte Forderung. Diese Kosten sind schwerer zu beziffern als Zinsen — aber sie sind real, und sie treffen dich länger.
Die ehrliche Reihenfolge lautet deshalb nicht „welche Rate hätte ich gern”, sondern:
- Welche Rate kann ich sicher tragen — auch in einem Monat mit Autoreparatur und Nachzahlung?
- Welche ist die kürzeste Laufzeit, die zu dieser Rate passt?
- Erst dann: was kostet mich das insgesamt?
Der dritte Weg: lange Laufzeit, freiwillig kürzer
Es gibt eine Konstruktion, die beide Ziele halbwegs zusammenbringt. Du darfst einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Dieses Recht kann dir kein Vertrag nehmen.
Das heißt: Du wählst eine lange Laufzeit mit niedriger Pflichtrate und zahlst freiwillig mehr, wann immer du kannst. In guten Monaten verhältst du dich wie bei einer kurzen Laufzeit, in schlechten fällst du auf die niedrige Pflichtrate zurück, ohne dass etwas passiert.
Zwei Dinge musst du dabei wissen:
- Für die vorzeitige Rückzahlung darf der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten oder weniger höchstens 0,5 % (§ 502 BGB). Bei regelmäßigen kleinen Sondertilgungen summiert sich das.
- Es funktioniert nur, wenn du es auch tust. Wer sich vornimmt, „später mehr zu zahlen”, und es nicht tut, hat schlicht die teure Variante gewählt.
Woran du merkst, dass du die falsche Zahl anschaust
Ein einfacher Test: Nimm dein Angebot und schau, welche Zahl dir zuerst ins Auge springt. Steht die Ersparnis pro Monat groß da und der Gesamtbetrag klein darunter, wurde die Entscheidung für dich vorstrukturiert.
Der Rechner auf unserer Startseite zeigt beide Werte im selben Block. Die große Zahl ist die monatliche Ersparnis — aber direkt darunter stehen „Gesamtkosten heute” und „Gesamtkosten danach” nebeneinander, und wenn die zweite höher ist, steht ein ganzer Satz dabei, der das benennt.
Das ist keine Bescheidenheit. Eine Umschuldung, die nur über die Rate verkauft wird, führt zu Verträgen, die nach zwei Jahren bereut werden — und ein bereuter Vertrag ist für beide Seiten das schlechtere Geschäft.