So rechnet Libre-Kredit

Jede Zahl auf dieser Website lässt sich nachrechnen. Diese Seite sagt, mit welchen Formeln, welchen Annahmen und an welcher Stelle unsere Zahlen aufhören, belastbar zu sein.

1. Die Rate: Annuitätenformel

Alle Raten auf dieser Website entstehen aus derselben Formel. Es gibt keine Tabellen, keine Näherungen und keine gerundeten Zwischenwerte.

Rate = K · i / (1 − (1 + i)^−n)

K ist der Kreditbetrag, i der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch zwölf), n die Zahl der Monate. Beispiel mit unseren Werten: 10.000 € zu 15,62 % über 72 Monate ergeben 214,83 €.

Das repräsentative Beispiel weist 214,84 € aus. Die Differenz von einem Cent entsteht, weil der Kreditgeber die Rate auf den nächsten Cent aufrundet. Wir übernehmen für das Beispiel seine Zahl und rechnen in den Ratgebern mit der gerechneten — ein automatischer Test hält die Abweichung bei genau einem Cent fest. Wächst sie, stimmt eine der beiden Quellen nicht mehr.

2. Die Laufzeit: monatsweiser Tilgungsplan

Wenn nicht die Rate, sondern die Laufzeit gesucht ist — etwa bei Sondertilgungen oder bei einer Kreditkarte mit Mindestrate —, beantwortet die Annuitätenformel die falsche Frage. Dann rechnen wir Monat für Monat, genau wie der Kreditgeber:

je Monat:  Zins    = Restschuld · i
           Tilgung = Rate − Zins
           Restschuld = Restschuld − Tilgung

Liegt die Rate unter dem Monatszins, ist die Tilgung negativ und die Schuld wächst. Unsere Rechnung bricht dann ab und weist das aus, statt eine Laufzeit zu erfinden. Das ist kein theoretischer Fall: Bei 34.000 € zu 15,62 % und 280 € Rate tritt er ein.

3. Sollzins und effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins nach § 16 PAngV entsteht bei einem Ratenkredit ohne Nebenkosten allein aus der monatlichen Zahlungsweise:

effektiv = (1 + Sollzins / 12)^12 − 1
         = (1 + 0,1562 / 12)^12 − 1 = 16,79 %

Aus 15,62 % Sollzins werden 16,79 % effektiv — ein Abstand von 1,17 Prozentpunkten, ohne dass eine einzige Gebühr im Spiel wäre. Der Sollzinssatz ist bei diesem Produkt anfänglich, also veränderlich; der effektive Jahreszins wird nach § 16 PAngV unter der Annahme berechnet, dass die variablen Größen konstant bleiben.

4. Rundung

• Geldbeträge auf zwei Nachkommastellen, kaufmännisch.
• Angezeigte Gesamtbeträge werden aus der bereits gerundeten Rate gebildet — so, wie sie auch tatsächlich abgebucht wird. Das weicht um wenige Cent von der ungerundeten Rechnung ab und ist Absicht.
• Die Aufteilung im Bündelungsrechner läuft in 50-€-Schritten und folgt dem Größte-Reste-Verfahren: erst jeden Posten abrunden, dann die übrigen Schritte an die größten Reste vergeben. Dadurch ergeben die Einzelposten exakt die Summe, die oben am Regler steht.

Der letzte Punkt ist eine Fehlerbehebung vom 22.09.2026 und im Änderungsprotokoll unten vermerkt.

5. Die Annahmen im Bündelungsrechner

Der Rechner auf der Startseite fragt nach den Arten deiner Verbindlichkeiten und nach einer Gesamtsumme. Er kennt deine tatsächlichen Zinssätze, Raten und Restlaufzeiten nicht. Er verteilt die Summe nach festen Gewichten und rechnet mit marktüblichen Annahmen:

Diese Werte sind von uns gesetzte Marktannahmen, keine Messung. Die Zeile Rechnungen ist dabei die unsicherste: Sie hebt die ausgewiesene heutige Monatsbelastung deutlich an, weil ihr eine kurze Restlaufzeit unterstellt wird — und damit auch die ausgewiesene Ersparnis.

6. Was der Rechner nicht weiß

Drei Grenzen, die man kennen sollte, bevor man eine der Zahlen ernst nimmt.

Er vergleicht zwei verschiedene Zeiträume

Das ist die wichtigste Einschränkung auf dieser ganzen Seite. Die Annahmen oben ergeben eine gewichtete Restlaufzeit von 27,7 Monaten — der unterstellte Bestand ist in gut zwei Jahren abbezahlt. Der Umschuldungskredit läuft mindestens 72 Monate.

Wenn der Rechner also „Gesamtkosten heute" gegen „Gesamtkosten danach" stellt, vergleicht er nicht zwei Preise, sondern zwei Zeiträume. Die ausgewiesenen Mehrkosten sind real, aber sie sind der Preis dafür, dass die monatliche Belastung über deutlich mehr Monate verteilt wird — nicht ein Aufschlag auf dieselbe Leistung. Wie man damit umgeht, steht im Beitrag Rate senken oder Gesamtkosten senken.

Er kennt deine Zinssätze nicht

Zinssatz und Restlaufzeit wirken sich auf das Ergebnis etwa gleich stark aus — verdoppelt man in unserem Modell die angenommenen Zinsen, ändert sich das Ergebnis fast genauso wie beim Verdoppeln der Restlaufzeiten. Beide sind angenommen. Eine Aussage über dein Ergebnis ist deshalb erst belastbar, wenn du deine eigenen Zahlen kennst.

Er trifft keine Kreditentscheidung

Über den Antrag entscheidet die 0TO9 AB (Plus1) nach einer Kreditwürdigkeitsprüfung gemäß § 505a BGB. Jede Zahl im Rechner steht unter dem Vorbehalt, dass ein Angebot überhaupt zustande kommt, und unter dem Vorbehalt der dann tatsächlich angebotenen Konditionen.

7. Wie die Zahlen geprüft werden

Jede Zahl, die in einem Ratgeber behauptet wird, ist als automatischer Test hinterlegt und wird bei jedem Build neu nachgerechnet. Schlägt einer fehl, geht die Seite nicht live. Derzeit sind es mehr als 140 automatische Tests in vier Gruppen:

• Artikelzahlen — jede Rate, jeder Gesamtbetrag und jede Ersparnis aus allen 25 Ratgebern gegen die Formeln oben.
• Bündelungslogik — unter anderem die Zusicherung, dass die Einzelposten über den gesamten Reglerbereich und für alle 63 möglichen Kombinationen von Schuldarten exakt die Reglersumme ergeben.
• Pflichtangaben — dass auf jeder Seite mit Kreditzahlen das repräsentative Beispiel, der Warnhinweis, die Vermittlerrolle und der Kreditgeber stehen.
• Formulierungen — eine Sperrliste von Aussagen, die aus rechtlichen Gründen nirgends erscheinen dürfen: ein Zinssatz, der als gebunden dargestellt wird, obwohl er veränderlich ist; jede Andeutung, es werde auf eine Bonitätsprüfung verzichtet; Zusagen über eine Auszahlungsdauer; Alleinstellungsbehauptungen; und jede Formulierung, die uns als Kreditgeberin oder als Beraterin im Sinne des § 511 BGB erscheinen lässt — wir sind beides nicht.

Zusätzlich läuft vor jeder Veröffentlichung eine Prüfung aller Seiten im Browser: Barrierefreiheit nach WCAG 2.2 AA, Fehlerfreiheit, Darstellung von 320 bis 1600 Pixeln Breite und alle internen Links.

8. Änderungsprotokoll

Wenn wir einen Fehler finden, steht er hier — auch wenn ihn niemand bemerkt hätte.

22.09.2026 — Aufteilung im Bündelungsrechner

Die Einzelposten wurden zuvor einzeln auf 50 € gerundet. Dadurch ergaben sie in Summe nicht immer den Betrag, der am Regler stand: Bei 10.500 € waren es 10.550 €. Gerechnet wurde mit 10.550 €, angezeigt 10.500 €. Umgestellt auf das Größte-Reste-Verfahren; die Summen stimmen jetzt in jedem Fall überein. Die neue Rate im Standardfall sinkt dadurch von 226,65 € auf 225,57 €.

22.09.2026 — Fundstelle der Pflichtangabe

Das repräsentative Beispiel verwies auf § 6a PAngV. Diese Vorschrift gibt es seit der Neufassung der Preisangabenverordnung zum 28.05.2022 nicht mehr; die Werbung für Verbraucherdarlehen steht seitdem in § 17 PAngV. Inhalt unverändert, Fundstelle korrigiert.

22.09.2026 — Angaben zu Google Analytics in der Datenschutzerklärung

Die Erklärung nannte eine IP-Anonymisierung über den Parameter anonymize_ip und eine Cookie-Laufzeit von 14 Monaten. Beides war überholt: Analytics 4 speichert keine IP-Adressen, und die Standardlaufzeit des Cookies beträgt zwei Jahre. Text und Konfiguration an die Tatsachen angepasst.

10.09.2026 — Tabellen auf schmalen Bildschirmen

Tabellen in den Ratgebern wurden auf Mobilgeräten rechts abgeschnitten, ohne dass ein Scrollbalken erschien. Jede Tabelle hat jetzt einen eigenen, per Tastatur erreichbaren Scrollbereich.

9. Selbst nachrechnen

Alle Formeln auf dieser Seite lassen sich in einer Tabellenkalkulation nachbauen. Für die Rate genügt:

=RMZ(Jahreszins/12; Monate; -Kreditbetrag)

Wenn du dabei auf eine Abweichung stößt, die nicht auf Rundung zurückzuführen ist, schreib uns an redaktion@mywage.de. Wir korrigieren und vermerken es im Protokoll oben.

Wer hinter diesen Rechnungen steht, welche Erlaubnis dahintersteckt und woran wir verdienen, steht auf Wer steckt hinter Libre-Kredit?

Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000 € · Sollzinssatz anfänglich 15,62 % p.a. (veränderlich) · effektiver Jahreszins 16,79 % · Laufzeit 72 Monate · 72 Raten à 214,84 € · Gesamtbetrag 15.468,48 € · Kreditgeber 0TO9 AB (Plus1), Stockholm. Bonität vorausgesetzt.

Stand: 22. September 2026