Restschuldversicherung beim Umschulden

Die Restschuldversicherung ist das Produkt, über das bei Kreditgesprächen am meisten geredet und am wenigsten gerechnet wird. Sie zahlt die Raten oder die Restschuld, wenn du arbeitsunfähig wirst, deinen Job verlierst oder stirbst. Das ist ein echtes Bedürfnis. Der Streit geht um den Preis und darum, wie er zustande kommt.

Warum sie im Zins nicht auftaucht

Nach § 16 PAngV gehen Kosten für Versicherungen nur dann in den effektiven Jahreszins ein, wenn sie zwingende Voraussetzung für die Darlehensgewährung sind. Wird die Versicherung als freiwillig angeboten, steht sie außerhalb der Zahl, mit der geworben wird — auch dann, wenn sie mitfinanziert wird und in jeder Rate steckt.

Was das ausmacht, bei 10.000 € über 72 Monate:

Mit deinen eigenen Zahlen rechnet das der Rechner „Was kostet die Police wirklich?” nach — er trennt dort zusätzlich den Preis der Police vom Zinsunterschied zweier Angebote.

Die 900 € Prämie kosten über die Laufzeit 1.392 €, weil sie mitfinanziert und mitverzinst wird. Das ist der Punkt, der in Beratungsgesprächen selten fällt: Eine mitfinanzierte Prämie ist kein Einmalbetrag, sondern ein Kredit im Kredit.

Die Wartefrist — das schärfste Werkzeug, das du hast

§ 7a Abs. 5 VVG ist ungewöhnlich deutlich:

„Der Versicherer darf einen Restschuldversicherungsvertrag, der sich auf einen Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag bezieht, nur dann schließen, wenn der Versicherungsnehmer die Vertragserklärung frühestens eine Woche nach Abschluss des Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrags abgegeben hat.”

Und die Rechtsfolge eines Verstoßes ist keine Ordnungswidrigkeit, sondern Nichtigkeit des Versicherungsvertrags.

Praktisch heißt das: Kreditvertrag und Versicherung können nicht im selben Termin unterschrieben werden. Zwischen beiden liegt mindestens eine Woche — und diese Woche ist genau dafür da, dass du in Ruhe nachrechnest, was oben in der Tabelle steht.

Wer dir beides zusammen zur Unterschrift vorlegt, handelt nicht nur unsauber; die Versicherung wäre nichtig. Das ist ein Punkt, an dem du einfach nein sagen kannst, ohne den Kredit zu gefährden.

Was die Provision darf

§ 50a VAG deckelt das Entgelt für die Vermittlung einer Restschuldversicherung auf 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehensbetrags. Bei 10.000 € sind das höchstens 250 €.

Diese Grenze betrifft die Provision, nicht die Prämie. Eine Prämie von 900 € bei 250 € zulässiger Provision ist also nicht per se unzulässig — sie sagt dir aber, dass der Löwenanteil tatsächlich Versicherungsleistung finanzieren müsste. Ob das der Fall ist, steht in den Bedingungen.

Was sie leistet — und was nicht

Typischer Umfang, gestaffelt und einzeln zubuchbar:

Die Bausteine kosten unterschiedlich viel, und der teuerste ist fast immer die Arbeitslosigkeit — zugleich der mit den meisten Ausschlüssen. Die Fragen, die sich in den Bedingungen beantworten lassen:

• Wartezeit: Ab wann greift der Schutz? Drei bis sechs Monate sind üblich.
• Karenzzeit: Wie lange musst du im Leistungsfall selbst zahlen?
• Höchstdauer: Über wie viele Monate wird geleistet?
• Ausschlüsse: Befristete Verträge, Probezeit, Eigenkündigung, Aufhebungsvertrag und Selbstständigkeit sind häufig ausgenommen.
• Gesundheitsfragen: Falsch beantwortet, kostet die Leistung im Ernstfall.

Wer befristet beschäftigt ist, in der Probezeit steht oder selbstständig arbeitet, sollte diese Punkte zuerst lesen. Es kommt vor, dass genau die Konstellation ausgeschlossen ist, für die man die Versicherung abschließen wollte.

Wenn du vorzeitig ablöst

Hier geht regelmäßig Geld verloren, das nicht verloren gehen müsste.

Wird der Kredit vorzeitig abgelöst, ermäßigen sich nach § 501 Abs. 1 BGB die Gesamtkosten des Kredits um die Zinsen und Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen. Für die Prämie einer mitfinanzierten Restschuldversicherung stellt sich damit die Frage der Rückvergütung des nicht verbrauchten Teils.

Was du tun solltest:

1. In der Anfrage der Ablösesumme ausdrücklich nach der Erstattung anteiliger Versicherungsprämien fragen, getrennt ausgewiesen.
2. Prüfen, ob die Versicherung mit der Ablösung automatisch endet oder gesondert gekündigt werden muss — beides kommt vor.
3. Wenn gekündigt werden muss, das schriftlich tun und bestätigen lassen.

Eine automatisch weiterlaufende Versicherung für einen Kredit, den es nicht mehr gibt, ist kein theoretischer Fall.

Der Zusammenhang mit dem Widerruf

Wurde die Versicherung über denselben Kredit finanziert, kann sie nach § 358 Abs. 3 BGB ein verbundener Vertrag sein — dann erfasst ein wirksamer Widerruf des Darlehens auch sie. Das ist ein Grund, beide Unterlagen zusammen aufzubewahren, und ein Grund, bei einem Widerruf beides in einem Schreiben zu behandeln.

Wie man sich entscheidet

Nicht über das Gefühl, sondern über drei Fragen:

Habe ich den Schutz schon? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Risikolebensversicherung deckt oft dasselbe Risiko breiter ab, und zwar nicht gebunden an einen einzelnen Kredit.

Was kostet sie wirklich? Nicht die Prämie, sondern die Prämie plus Zinsen über die Laufzeit. In der Tabelle oben: 900 € werden zu 1.392 €.

Passt der Ausschlusskatalog zu meiner Lage? Befristet, Probezeit, selbstständig — dann zuerst die Bedingungen, dann die Entscheidung.

Und ganz praktisch: Die Woche aus § 7a Abs. 5 VVG steht dir ohnehin zu. Sie ist der eingebaute Termin für genau diese drei Fragen.