Vorfälligkeitsentschädigung: was erlaubt ist

Wer umschuldet, zahlt seine alten Kredite vorzeitig zurück. Dafür darf der bisherige Kreditgeber Geld verlangen — die Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist der Posten, den in Ersparnisrechnungen fast nie jemand einträgt, und der Hauptgrund, warum eine knapp positive Rechnung am Ende doch negativ ausfällt.

Die gute Nachricht: Sie ist gesetzlich gedeckelt, und die Deckel sind niedrig.

Die drei Obergrenzen

§ 502 Abs. 3 BGB setzt drei Grenzen, von denen immer die niedrigste gilt:

1. 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
2. 0,5 %, wenn zwischen der vorzeitigen Rückzahlung und dem vereinbarten Vertragsende zwölf Monate oder weniger liegen
3. Nie mehr als der Betrag der Sollzinsen, den du bei planmäßiger Zahlung im verbleibenden Zeitraum noch gezahlt hättest

Punkt 3 ist der, den kaum jemand kennt, und er greift öfter als man denkt. Beispiel: 3.000 € Restschuld zu 9,9 %, noch sechs Monate Laufzeit. Die verbleibenden Zinsen betragen 87,22 €. Der 0,5-%-Deckel liegt bei 15,00 € — die niedrigere Zahl gewinnt, hier also 15 €.

Wann gar nichts verlangt werden darf

Kein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung besteht unter anderem, wenn

• der Kredit einen veränderlichen Sollzinssatz hat (§ 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB). Das betrifft den Dispo und viele Kreditkarten-Teilzahlungen — die beiden teuersten Posten in den meisten Bündelungen sind also entschädigungsfrei ablösbar.
• die Rückzahlung aus einer Restschuldversicherung erfolgt.
• die Angaben im Vertrag zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung unzureichend waren (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB).

Der letzte Punkt lohnt einen Blick in den alten Vertrag. Fehlt dort die Berechnungsmethode, ist die Forderung angreifbar.

Eine vollständige Beispielrechnung

Fünf Verbindlichkeiten, wie sie in einer typischen Bündelung vorkommen:

Rund 96 € auf 12.600 € — das sind 0,76 %. Es ist kein Betrag, der eine sinnvolle Umschuldung kippt. Es ist aber auch keine Null, und bei knappen Rechnungen entscheidet er.

Die Zahl steigt, wenn viele Verträge mit hoher Restschuld und langer Restlaufzeit dabei sind. Sie fällt gegen null, wenn dein Schwerpunkt beim Dispo liegt.

Wie du an die echten Zahlen kommst

Rechne nicht mit Schätzungen. Frag jeden Kreditgeber schriftlich nach der Ablösesumme zu einem konkreten Stichtag und lass dir die Vorfälligkeitsentschädigung darin gesondert ausweisen.

Einen ausdrücklichen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es allerdings nur beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen: § 493 Abs. 5 BGB verpflichtet den Darlehensgeber dort, nach der Mitteilung der Rückzahlungsabsicht unverzüglich die erforderlichen Angaben zu machen — einschließlich der Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung. Für den gewöhnlichen Ratenkredit fehlt eine solche Norm, auch nach dem 20. November 2026.

Praktisch bekommst du die Auskunft trotzdem, weil ohne sie niemand ablösen kann. Aber verlass dich nicht auf einen Anspruch, den es nicht gibt: Frag schriftlich, setz eine Frist, und wenn ein Entgelt für die Auskunft verlangt wird, widersprich ihm — geschuldet ist es nicht.

Drei Dinge müssen in der Antwort stehen:

• die Restschuld zum Stichtag
• die Vorfälligkeitsentschädigung, getrennt ausgewiesen
• die Gesamtsumme, mit der der Vertrag erledigt ist

Erst mit diesen Zahlen weißt du, was die Umschuldung wirklich kostet. Alles davor ist eine Hausnummer.

Was du dabei prüfen solltest

Rechne die Forderung nach. Ein Kreditgeber, der mehr als 1 % verlangt, liegt falsch. Einer, der bei kurzer Restlaufzeit mehr als 0,5 % verlangt, ebenfalls. Und wenn die verbleibenden Zinsen niedriger sind als der Prozentdeckel, ist der niedrigere Wert die Obergrenze — auch wenn im Schreiben etwas anderes steht.

Widerspruch lohnt sich hier, weil die Rechtslage eindeutig ist und die Beträge klein genug sind, dass kaum jemand streitet. Genau deshalb werden sie gelegentlich zu hoch angesetzt.