Autokredit umschulden
Die Bank hat die Zulassungsbescheinigung Teil II und meist den günstigeren Zins. Warum sich ein Autokredit selten lohnt umzuschulden — und wann die Schlussrate keine Wahl lässt.
Der Autokredit ist der Sonderfall im Bündel, und zwar aus zwei Gründen: Er ist besichert, und er ist meist billiger als alles andere, was du hast. Beides spricht dagegen, ihn mitzunehmen.
Wem das Auto gehört
Bei einer Fahrzeugfinanzierung wird das Auto in aller Regel zur Sicherheit an die Bank übereignet. Rechtlich geschieht das über ein Besitzkonstitut nach § 930 BGB: Die Bank wird Eigentümerin, du bleibst unmittelbare Besitzerin oder Besitzer und darfst das Auto nutzen. Als sichtbares Zeichen behält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, umgangssprachlich der Fahrzeugbrief.
Praktisch folgt daraus:
- Du kannst das Auto ohne Zustimmung der Bank nicht wirksam verkaufen
- Eine Umschuldung setzt voraus, dass der Vertrag vollständig abgelöst wird — erst dann gibt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II heraus
- Der neue Kredit ist unbesichert. Niemand hält mehr ein Pfand
Der letzte Punkt erklärt den Zinsunterschied. Ein Umschuldungskredit ohne Sicherheit ist teurer als ein Kredit, der durch ein Fahrzeug gedeckt ist. Das ist kein Aufschlag, den man wegverhandelt, sondern der Preis dafür, dass die Sicherheit wegfällt.
Die Rechnung, die das Thema meistens beendet
Herstellerbanken und Autobanken subventionieren ihre Finanzierungen, weil sie Autos verkaufen wollen. Zinssätze von 0,9 % bis 4,9 % sind dort üblich, während ein unbesicherter Umschuldungskredit bei 15,62 % Sollzins anfänglich liegt.
Ein Restsaldo von 12.000 € zu 4,9 % mit 36 Monaten Restlaufzeit gegen dieselben 12.000 € über 72 Monate zu 15,62 %:
| Rate | Gesamtbetrag | Zinsen | |
|---|---|---|---|
| Bestehender Autokredit, 36 Monate | 359,11 € | 12.928 € | 928 € |
| Umschuldung, 72 Monate | 257,80 € | 18.562 € | 6.562 € |
Die Rate sinkt um 101 €. Die Gesamtkosten steigen um 5.634 €. Dazu kommt die Vorfälligkeitsentschädigung: Bei mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit sind nach § 502 Abs. 3 BGB höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags zulässig, hier also 120 €.
Für 101 € weniger im Monat zahlst du 5.754 € mehr. In dieser Konstellation ist die Antwort nein — und zwar deutlich.
Der Fall, in dem es doch passt: die Schlussrate
Ballonfinanzierungen und Drei-Wege-Finanzierungen funktionieren anders. Du zahlst drei oder vier Jahre lang niedrige Raten, und am Ende wird eine große Schlussrate fällig — oft 40 bis 50 % des Kaufpreises. Wer sie nicht hat, hat drei Möglichkeiten:
Anschlussfinanzierung bei der bestehenden Bank. Das ist fast immer der billigste Weg, weil die Sicherheit bestehen bleibt. Frag zuerst dort, und zwar bevor die Rate fällig wird, nicht danach.
Rückgabe des Fahrzeugs. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung mit vereinbartem Rückgaberecht ist die Schlussrate erledigt, wenn du das Auto zurückgibst. Voraussetzung ist ein vertraglich zugesagtes Rückgaberecht — prüfe das im Vertrag, nicht im Verkaufsgespräch von damals. Achte auf die Klauseln zu Mehrkilometern und Fahrzeugzustand.
Umschulden. Erst wenn die ersten beiden Wege ausscheiden. Eine Schlussrate von 8.000 €:
| Laufzeit | Rate | Zinsen insgesamt |
|---|---|---|
| 72 Monate | 171,87 € | 4.375 € |
| 48 Monate | 225,17 € | 2.808 € |
Die 48-Monats-Variante ist bei diesem Produkt nicht wählbar — die Laufzeit beginnt bei 72 Monaten. Die Zeile steht hier trotzdem, weil sie zeigt, worum es geht: 53 € mehr im Monat sparen 1.567 € Zinsen. Wer die Wahl hat, nimmt die kürzere Laufzeit.
Was du vorher klären solltest
Die Ablösesumme schriftlich. Sie ist nicht identisch mit der Restschuld aus deinem letzten Kontoauszug — Zinsen bis zum Ablösetag und die Vorfälligkeitsentschädigung kommen hinzu. Lass sie dir mit Stichtag bestätigen.
Die Herausgabe der Zulassungsbescheinigung Teil II. Kläre vorab, an wen sie geht und wie lange das dauert. Solange sie fehlt, kannst du das Auto nicht verkaufen.
Eine eingebundene Restschuldversicherung. Viele Fahrzeugfinanzierungen enthalten eine. Wird der Kredit vorzeitig abgelöst, stellt sich die Frage, was mit der bereits gezahlten Prämie geschieht. Frag ausdrücklich danach und lass dir die Antwort schriftlich geben — hier geht es je nach Vertrag um dreistellige bis vierstellige Beträge.
Ob der Wagen überhaupt bleiben soll. Wenn die Finanzierung eines Autos der Grund ist, warum das Budget nicht mehr aufgeht, ist die Umschuldung die zweite Frage. Die erste lautet, ob das Fahrzeug zum Haushalt passt. Ein Verkauf löst den Kredit auf einen Schlag ab, sofern der Erlös reicht — und das ist der einzige Weg, bei dem die Schuld tatsächlich kleiner wird statt nur länger.