Mehrere Kleinkredite zusammenlegen

Der häufigste Denkfehler beim Bündeln geht so: „Meine Kreditkarte kostet 18,9 %, der neue Kredit 15,62 % — also spare ich.” Das stimmt für die Kreditkarte. Es stimmt nicht für das Bündel, in dem sie liegt.

Was du vergleichen musst, ist nicht der höchste deiner alten Zinssätze, sondern der gemeinsame Zinssatz deines gesamten heutigen Zahlungsstroms.

Ein Beispiel mit drei Verträgen

Der höchste Einzelzins liegt bei 18,9 %. Der Zins, den du tatsächlich zahlst, liegt deutlich darunter — weil der teuerste Vertrag der kleinere ist und weil die kurzen Restlaufzeiten den Zinseffekt begrenzen.

Zwei Wege, den eigenen Zinssatz zu bestimmen

Der schnelle Weg: gewichteter Durchschnitt nach Restschuld.

(4.400 × 9,9 + 2.200 × 18,9 + 1.900 × 11,9) ÷ 8.500 = 12,68 %

Das ist eine Näherung, aber eine brauchbare. Sie ignoriert, dass die Verträge unterschiedlich lange laufen.

Der genaue Weg: der interne Zinsfuß.

Er beantwortet die Frage: Welcher einzelne Kredit über 8.500 € würde genau denselben Zahlungsstrom erzeugen wie deine drei Verträge zusammen? Für das Beispiel oben ergibt sich ein Nominalzins von 12,51 % p. a. und damit ein effektiver Jahreszins von 13,26 %.

Diese 13,26 % sind die Zahl, gegen die du vergleichen musst — nicht die 18,9 % der Kreditkarte.

Das Ergebnis

Der Umschuldungskredit liegt bei 15,62 % Sollzins anfänglich, das entspricht einem effektiven Jahreszins von 16,79 %. Der ist höher als 13,26 %. Damit steht das Ergebnis schon fest, bevor gerechnet wird:

Die Rate sinkt um 141 €. Der Gesamtbetrag steigt um 3.122 €.

Und damit niemand glaubt, das liege nur an der längeren Laufzeit: Dieselben 8.500 € über 36 Monate — die längste der drei bestehenden Restlaufzeiten — kosten 297,24 € im Monat und 10.701 € insgesamt. Das sind immer noch 675 € mehr als heute. Der Aufschlag kommt vom Zinssatz, nicht von der Laufzeit. Die Laufzeit macht ihn nur größer. (36 Monate sind bei diesem Produkt ohnehin nicht wählbar; die Laufzeit beginnt bei 72 Monaten.)

Wann Zusammenlegen trotzdem die richtige Entscheidung ist

Drei Fälle, in denen die Zahlen anders aussehen oder andere Gründe überwiegen:

Dein gemeinsamer Zinssatz liegt über 16,79 %. Das ist typisch, wenn eine Kreditkarten-Teilzahlung oder ein Dispo den größten Posten stellt statt den kleinsten. Rechne mit deinen eigenen Zahlen — das Beispiel oben ist eines von vielen möglichen.

Die Rate ist das Problem, nicht die Gesamtsumme. 141 € mehr Luft im Monat kann den Unterschied machen zwischen einem Haushalt, der aufgeht, und einem, der jeden Monat knapp scheitert. Dann sind die 3.122 € der Preis dafür — und das ist eine legitime Entscheidung, solange du weißt, dass du sie triffst.

Die Zahl der Termine ist das Problem. Drei Abbuchungen an drei Tagen bei schwankendem Kontostand erzeugen Rücklastschriften. Wer die regelmäßig hat, rechnet anders.

Was in keinem Fall trägt: die Vorstellung, das Bündeln mache die Schuld kleiner. Sie bleibt gleich groß und wird in der Regel teurer. Was sich ändert, ist ihre Verteilung über die Zeit.

So rechnest du deinen eigenen Fall

1. Schreib für jeden Vertrag auf: Restschuld, Monatsrate, verbleibende Monate
2. Addiere die Restschulden und die Raten
3. Bilde den gewichteten Zinssatz nach Restschuld — die Formel oben
4. Vergleiche ihn mit dem effektiven Jahreszins des Angebots, das dir vorliegt
5. Rechne beide Gesamtbeträge aus: heutige Rate mal Restmonate gegen neue Rate mal neue Laufzeit

Erst wenn Schritt 5 steht, weißt du, worüber du entscheidest. Der Rechner auf der Startseite macht genau diesen Vergleich und stellt beide Zahlen nebeneinander — die Ersparnis pro Monat und die Veränderung der Gesamtkosten.