Neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 ab November 2026

Am 20. November 2026 gilt in Deutschland die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie — Richtlinie (EU) 2023/2225, kurz CCD2. Sie ersetzt das Regelwerk von 2008 und ist die größte Änderung im Verbraucherkreditrecht seit fast zwanzig Jahren.

Zum Zeitpunkt dieses Beitrags sind es weniger als zwei Monate.

Die Fristen

Der zweite Termin ist der für dich relevante. Nach der Übergangsvorschrift gelten die neuen Regeln für Verbraucherdarlehensverträge ab diesem Tag; für Verhältnisse, die davor entstanden sind, bleibt das bisherige Recht anwendbar.

Praktisch: Dein im Oktober 2026 geschlossener Umschuldungskredit läuft weiter nach heutigem Recht. Erst Verträge ab dem 20. November fallen unter die neuen Vorschriften. Das ist keine Nebensache — es entscheidet darüber, welche Informationspflichten und welche Prüfmaßstäbe für deinen Vertrag gelten.

Was sich für Ratenkäufe und BNPL ändert

Das ist die größte Änderung, und sie betrifft Millionen Menschen, die sich nie als Kreditnehmer gesehen haben.

Heute fallen viele „Kauf jetzt, zahl später”-Angebote durch das Raster: Nach § 491 Abs. 2 BGB greift das Verbraucherdarlehensrecht bei einem Nettodarlehensbetrag unter 200 € nicht, und zinsfreie Zahlungsaufschübe mit kurzer Laufzeit sind ebenfalls ausgenommen.

Mit CCD2 wird der Anwendungsbereich ausgeweitet: Finanzierungshilfen werden neu reguliert, und der Kreditgeber muss eine eingehende Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen. Vor allem aber fallen die beiden Ausnahmen, auf denen das heutige BNPL-Geschäft ruht: Die 200-€-Grenze entfällt, und die Ausnahme für kurzlaufende zinsfreie Zahlungsaufschübe entfällt ebenfalls. Damit unterliegen auch Beträge weit unter 200 € dem vollen Verbraucherkreditrecht.

Eng begrenzt bleibt nur ein Fall: der Zahlungsaufschub, den der Händler selbst einräumt — ohne Zinsen und ohne weitere Kosten. Der klassische Rechnungskauf also, nicht die Ratenzahlung über einen dritten Anbieter.

Für dich als Kreditnehmer heißt das ab dem Stichtag:

• Vorvertragliche Informationen auch beim Ratenkauf, nicht nur ein Häkchen im Bestellvorgang
• Kreditwürdigkeitsprüfung, wo bisher oft keine stattfand
• Widerrufsrecht nach denselben Maßstäben wie beim Ratenkredit

Und die Kehrseite, die man dazusagen muss: Wo geprüft wird, wird auch abgelehnt. Die bequeme Ratenzahlung an der Kasse wird nicht verschwinden, aber sie wird nicht mehr für jeden und jeden Betrag verfügbar sein.

Der Warnhinweis

CCD2 schreibt einen Warnhinweis in der Werbung vor — im Kern die Aussage, dass Geld leihen Geld kostet. Genau diesen Hinweis trägt diese Website bereits heute, freiwillig, auf jeder Seite mit Kreditzahlen.

Das ist keine Besonderheit unseres Angebots, sondern schlicht die Vorwegnahme einer Pflicht, die in zwei Monaten ohnehin gilt. Wer im Herbst 2026 eine Kreditwerbung ohne einen solchen Hinweis sieht, sieht eine Werbung, die bald nicht mehr zulässig ist.

Zusätzlich muss künftig gewarnt werden, wenn ein Darlehen ein spezifisches Risiko birgt.

Strengere Kreditwürdigkeitsprüfung

Schon heute verlangt § 505a Abs. 1 BGB, dass der Darlehensgeber vor Vertragsschluss die Kreditwürdigkeit prüft und bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen nur abschließen darf, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen. § 505b Abs. 1 BGB lässt dafür zwei Quellen zu: deine eigenen Angaben und Auskunfteien.

CCD2 verschärft die Anforderungen. Die Richtung ist klar erkennbar: mehr Nachweise, engere Grenzen für eine Prüfung, die sich allein auf einen Score stützt, und ausdrückliche Anforderungen an automatisierte Entscheidungen.

Für dich bedeutet das ab dem Stichtag tendenziell: mehr Unterlagen, längere Bearbeitung — und im Gegenzug eine Prüfung, die deine tatsächliche Lage besser abbildet als ein einzelner Zahlenwert.

Was das für eine Umschuldung heißt

Drei nüchterne Punkte:

Vor oder nach dem Stichtag spielt für die Konditionen keine Rolle. CCD2 regelt Informations- und Prüfpflichten, nicht Zinssätze. Niemand sollte einen Vertrag vorziehen oder aufschieben, weil er sich davon einen besseren Zins verspricht.

Ein bestehender Vertrag ändert sich nicht. Die Übergangsvorschrift lässt Altverträge unter dem bisherigen Recht. Wer heute umschuldet, behält die Rechtslage von heute.

Die Bündelung alter BNPL-Raten wird nicht einfacher. Diese Verträge sind bereits geschlossen und bleiben, was sie sind. Ob sich ihre Bündelung rechnet, entscheidet weiterhin der Zinsvergleich — und der fällt bei zinsfreien Ratenkäufen fast immer gegen die Umschuldung aus.

Was du im November prüfen solltest

Wenn du ab dem 20. November 2026 einen Kreditvertrag schließt:

1. Sind die vorvertraglichen Informationen vollständig? Fehlende Pflichtangaben halten die Widerrufsfrist an — das gilt heute und danach.
2. Steht der Warnhinweis da? Sein Fehlen ist ab dann ein Verstoß.
3. Wurde geprüft? Eine Zusage in Sekunden ohne jede Unterlage passt nicht zu einer eingehenden Kreditwürdigkeitsprüfung.

Dieser Beitrag beschreibt den Stand vom 22. September 2026 und beruht auf der Richtlinie sowie dem deutschen Umsetzungsgesetzgebungsverfahren. Einzelheiten der endgültigen deutschen Fassung können abweichen; maßgeblich ist der Gesetzestext, der am Stichtag in Kraft ist.