Schuldnerberatung statt Umschuldung

Diese Seite vermittelt Kredite. Dieser Beitrag rät in bestimmten Fällen davon ab. Das ist kein Widerspruch: Eine Umschuldung, die von vornherein nicht tragfähig ist, hilft niemandem — dir am wenigsten, weil du danach eine Rate mehr hast und einen Eintrag dazu.

Die Grenze, an der ein Kredit aufhört zu helfen

Umschulden ordnet Verbindlichkeiten neu. Es macht sie nicht kleiner. Eine Umschuldung senkt die monatliche Belastung, indem sie die Laufzeit streckt — und erhöht dabei fast immer die Gesamtkosten.

Das funktioniert genau dann, wenn dein Einkommen die neue Rate dauerhaft trägt. Trägt es sie nicht, verschiebt der Kredit den Zeitpunkt des Problems um einige Monate und vergrößert es.

Fünf Anzeichen, dass es soweit ist

Je mehr davon zutreffen, desto eindeutiger ist die Antwort.

1. Du nimmst Kredit auf, um Kredit zu bedienen. Die Rate des einen wird vom Rahmen des anderen bezahlt, ein Ratenkauf deckt die Lücke am Monatsende. Das ist kein Liquiditätsengpass mehr, sondern ein Umlaufsystem.

2. Auch die gestreckte Rate passt nicht. Rechne ehrlich: Einkommen minus Miete, Energie, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität. Bleibt danach weniger übrig als die niedrigste erreichbare Rate, löst keine Laufzeit der Welt das.

3. Es gibt bereits Inkasso oder einen Titel. Ein Vollstreckungsbescheid verjährt erst nach 30 Jahren. Wo tituliert ist, wird nicht mehr umgeschuldet, sondern verhandelt.

4. Du weißt nicht, wie hoch deine Schulden insgesamt sind. Wer die Summe nicht kennt, kann nicht beurteilen, ob ein Kredit reicht. Diese Unkenntnis ist selbst ein Befund.

5. Die Post bleibt ungeöffnet. Das klingt banal und ist das verlässlichste Zeichen. Wer Briefe nicht mehr öffnet, hat den Überblick bereits verloren — und Fristen laufen weiter.

Was eine Schuldnerberatung tut

Nicht das, was die meisten erwarten. Sie zahlt nichts und sie verhandelt nicht einfach Zinsen herunter. Sie macht Folgendes:

Der vierte Schritt ist der, der am häufigsten unterschätzt wird. Viele Gläubiger akzeptieren einen Vergleich oder eine Ratenvereinbarung, wenn der Vorschlag von einer anerkannten Stelle kommt und belegt ist — weil die Alternative eine Insolvenz mit noch geringerer Quote wäre.

Und der fünfte ist der Türöffner: Ohne die Bescheinigung nach § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO kann ein Verbraucherinsolvenzverfahren gar nicht erst eröffnet werden. Sie darf nur von einer geeigneten Person oder Stelle ausgestellt werden, auf Grundlage persönlicher Beratung und eingehender Prüfung deiner Einkommens- und Vermögensverhältnisse — und der Einigungsversuch darf höchstens sechs Monate zurückliegen.

Wo du eine findest — und was sie kostet

Anerkannte Stellen sind in der Regel: Caritas, Diakonie, AWO, Paritätischer Wohlfahrtsverband, Deutsches Rotes Kreuz, kommunale Schuldnerberatungsstellen und Verbraucherzentralen. Welche Stellen in deinem Bundesland als geeignet gelten, bestimmt das jeweilige Land.

Die bundesweite Suche führt die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e. V. unter meine-schulden.de/beratungsstellen: über 1.400 Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, Suche nach Postleitzahl und Umkreis, kostenlos und ohne Anmeldung. Das ist der kürzeste Weg von „ich brauche einen Termin” zu einer konkreten Adresse — und die Liste wird von den Beratungsstellen selbst gepflegt, nicht von uns.

Die Kosten: Bei den anerkannten gemeinnützigen und kommunalen Stellen ist die Beratung für Verbraucherinnen und Verbraucher in aller Regel kostenfrei oder stark bezuschusst. Das ist der Punkt, an dem sich seriöse von unseriösen Angeboten trennen.

Die Wartezeit ist das eigentliche Problem: mehrere Wochen bis Monate sind üblich. Deshalb gilt — Termin vereinbaren, bevor die Lage eskaliert, nicht danach. Ein Termin, den man am Ende nicht braucht, kostet nichts.

Woran du unseriöse Angebote erkennst

Was du sofort tun kannst, während du wartest

Vier Dinge, für die du niemanden brauchst:

1. Liste erstellen. Jeder Gläubiger, jede Forderung, jede Rate, jeder Titel. Unvollständig ist besser als gar nicht.
2. Post öffnen. Alles. Nach Datum sortieren. Fristen markieren.
3. Mit Gläubigern reden, bevor gekündigt wird. Nach § 498 Abs. 1 BGB darf ein Kreditgeber ein Teilzahlungsdarlehen wegen Zahlungsverzugs erst kündigen, wenn du mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten in Verzug bist (und je nach Laufzeit 10 % beziehungsweise 5 % des Nennbetrags erreicht sind) und er dir erfolglos eine zweiwöchige Frist gesetzt hat. Spätestens mit dieser Fristsetzung soll er dir ein Gespräch über eine einverständliche Regelung anbieten. Dieses Gespräch ist eine Chance, und viele nehmen sie nicht wahr.
4. Existenzsichernde Zahlungen zuerst. Miete, Energie, Krankenkasse. Konsumschulden warten; eine Wohnung nicht.

Wenn Pfändungen drohen oder bereits laufen, geht es zusätzlich um den Schutz des Girokontos. Das ist ein eigenes Thema, das unsere Schwesterseite florinplus.de behandelt.

Der ehrliche Schlusssatz

Eine Umschuldung ist ein gutes Werkzeug für eine bestimmte Lage: mehrere teure Verbindlichkeiten, ein tragfähiges Einkommen, der Wunsch nach einer Rate statt fünf. Für eine andere Lage — Einkommen reicht nicht, Titel liegen vor, das System läuft im Kreis — ist sie das falsche Werkzeug, und kein Zinssatz macht sie zum richtigen.

Wenn du nach diesem Text unsicher bist, welche der beiden Lagen deine ist: Genau dafür ist das Erstgespräch bei einer Beratungsstelle da. Es kostet dich nichts außer Zeit.