Kreditkarten-Teilzahlung ablösen

Die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte — je nach Anbieter „Revolving”, „Ratenzahlung” oder „flexible Rückzahlung” — ist ein Verbraucherdarlehen ohne Enddatum. Und sie ist so konstruiert, dass die Rückzahlung sich selbst bremst.

Warum die Mindestrate das Problem ist, nicht der Zins

Bei einem Ratenkredit zahlst du jeden Monat denselben Betrag. Der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt, und das Ende steht von Anfang an fest.

Bei der Teilzahlung wird die Mindestrate als Prozentsatz des jeweils offenen Saldos berechnet, meist mit einem Mindestbetrag in Euro. Sinkt der Saldo, sinkt die Rate. Damit sinkt auch die Tilgung — und die Schuld nähert sich der Null immer langsamer.

Der Rechner dieser Seite unterstellt für Kreditkarten 18,9 % p. a. Für das folgende Beispiel kommt eine typische Mindestrate von 3 % des Saldos, mindestens 25 € dazu. Beides sind Annahmen; deine Zahlen stehen in deiner Abrechnung. Rechne mit deinen eigenen nach.

2.200 € auf drei Wegen

Die erste Zeile ist der Weg, den die Karte vorschlägt: neun Jahre und sieben Monate, und am Ende hast du fast so viel Zinsen gezahlt, wie die Schuld ursprünglich groß war.

Die zweite Zeile ist derselbe Betrag im ersten Monat — 67,04 €, keinen Cent mehr. Nur eben jeden Monat gleich hoch statt fallend. Das verkürzt die Rückzahlung von 114 auf 47 Monate und halbiert die Zinsen. Das ist kein Trick, sondern der ganze Unterschied zwischen einer Teilzahlung und einem Ratenkredit.

Die dritte Zeile ist die Ablösung über 72 Monate: 47,26 € im Monat. Die Rate ist um rund 20 € niedriger als die erste Mindestrate, die Zinsen liegen 616 € unter dem Mindestraten-Pfad.

Die ehrliche Reihenfolge

Vergleicht man Zeile zwei und Zeile drei, ist die Ablösung 282 € teurer. Wenn du 67 € im Monat konstant aufbringen kannst, ist der einfachste und billigste Weg, genau das zu tun: die Rate manuell festsetzen oder monatlich einen festen Betrag überweisen. Die meisten Anbieter erlauben das.

Eine Ablösung lohnt sich dann, wenn eine dieser Bedingungen erfüllt ist:

• Du kannst die konstante Rate nicht aufbringen, und die fallende Mindestrate ist deshalb keine Alternative, sondern der Normalfall
• Die Karte ist Teil eines größeren Bündels, das ohnehin zusammengelegt wird — dann ist der Vergleich nicht Karte gegen Kredit, sondern fünf Termine gegen einen
• Du weißt aus Erfahrung, dass der Saldo immer wieder wächst, sobald er sinkt

Der letzte Punkt ist der entscheidende und der am schwersten zuzugebende. Eine Teilzahlungskarte tilgt sich nicht nur langsam — sie bleibt während der ganzen Zeit verfügbar. Jeder Einkauf setzt die Rechnung zurück.

Wenn du ablöst: den Rahmen schließen

Nach § 500 Abs. 1 BGB kannst du einen Verbraucherdarlehensvertrag, für den keine Rückzahlungszeit vereinbart ist, jederzeit kündigen. Eine vertraglich vereinbarte Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist unwirksam. Das gilt für die Teilzahlungsvereinbarung ebenso wie für den Kreditrahmen der Karte.

Praktisch heißt das: Du kannst die Teilzahlungsfunktion abschalten und die Karte auf sofortige Vollabbuchung umstellen, ohne die Karte selbst aufzugeben. Wer dagegen nur ablöst und die Funktion aktiv lässt, hat nach einem Jahr erfahrungsgemäß beides.

Zwei Kostenpunkte, die oft übersehen werden

Vorfälligkeitsentschädigung. Bei einem Vertrag ohne feste Laufzeit fällt in der Regel keine an; § 502 BGB knüpft sie an eine Sollzinsbindung. Lass dir die Ablösesumme trotzdem schriftlich bestätigen, bevor überwiesen wird.

Der Sollzins ist veränderlich. Der Anbieter kann den Zinssatz der Teilzahlung nach den vereinbarten Bedingungen anpassen. Ein Vergleich, der auf dem heutigen Satz beruht, gilt deshalb nur für heute.

Das ist allerdings kein Punkt, der automatisch für den Ratenkredit spricht: Auch ein Ratenkredit kann einen veränderlichen Sollzins haben — unser eigener hat einen. Entscheidend ist nicht die Produktart, sondern eine einzige Zeile in den Pflichtangaben: ob der Sollzinssatz gebunden ist und für welchen Zeitraum. Steht dort „anfänglich” oder „veränderlich”, ist er es nicht. Vergleiche also die Zinsbindung, nicht das Etikett.