Umschuldungsrechner mit Break-even-Zins
Die meisten Umschuldungsrechner zeigen dir, wie viel deine Rate sinkt. Das ist die leichte Frage. Die schwere lautet: Ab welchem Zinssatz lohnt sich ein neuer Kredit überhaupt? Diese Zahl steht unten — und sie liegt oft unter dem, was der Markt anbietet. Auch unter unserem eigenen Satz.
Von Dr. Gamal Moukabary Gründer und Geschäftsführer der MyWage GmbH
Rechner
Lohnt sich die Umschuldung für deine Posten?
Trag ein, was tatsächlich läuft — Restschuld, Sollzins und Rate stehen auf jedem Kontoauszug und in jeder Jahresmitteilung. Der Rechner vergleicht bei gleicher Monatsrate und sagt dir am Ende die eine Zahl, die zählt: bis zu welchem Zinssatz sich ein neuer Kredit für dich überhaupt lohnt.
| So weiter wie bisher | Umgeschuldet | |
|---|---|---|
| Schulden heute | — | — |
| Monatsrate | — | — |
| Zinsen bis zum Ende | — | — |
| Vorfälligkeitsentschädigung | — | — |
| Schuldenfrei | — | — |
Gerechnet wird in deinem Browser; die Zahlen werden nicht übertragen. Verglichen wird bei gleicher Monatsrate — die Summe deiner heutigen Raten wird zur Rate des neuen Kredits. Der Monatszins ist der Sollzins geteilt durch zwölf, wie überall auf dieser Website; die Umrechnung in den effektiven Jahreszins steht auf So rechnet Libre-Kredit. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach den Grenzen des § 502 Abs. 3 BGB eingerechnet — höchstens 1 %, bei einer Restlaufzeit bis zwölf Monate höchstens 0,5 %, und nie mehr als die noch anfallenden Zinsen. Für Dispo, Rahmenkredit und Kreditkarte fällt keine an. Was dein Kreditgeber tatsächlich verlangt, steht in seiner Ablöseauskunft — hol sie dir schriftlich, bevor du unterschreibst.
Was der Break-even-Zins ist
Der Zinssatz, bei dem ein neuer Kredit dich genauso viel kostet wie das Weiterzahlen deiner bestehenden Verträge — bei gleicher Monatsrate. Liegt ein Angebot darunter, sparst du. Liegt es darüber, zahlst du drauf, auch wenn die Rate niedriger aussieht.
Er hängt an drei Dingen: dem gewichteten Zinssatz dessen, was du heute bezahlst, der verbleibenden Laufzeit — je kürzer, desto weniger ist noch zu sparen — und der Vorfälligkeitsentschädigung. Deshalb ist der Break-even bei fünf Jahren Restlaufzeit ein ganz anderer als bei einem Jahr.
Warum diese Zahl sonst niemand zeigt
Weil sie regelmäßig unter dem liegt, was vermittelt wird. Wer ausschließlich von Abschlüssen lebt, hat keinen Grund, eine Zahl zu veröffentlichen, die bei vielen Nutzern „nicht umschulden" ergibt. Wir zeigen sie, weil das Gegenteil — eine Ersparnis vorzurechnen, die keine ist — genau einmal funktioniert.
Der Rechner nennt deshalb auch ausdrücklich, ob unser eigenes Angebot über oder unter deinem Break-even liegt. Bei vielen Eingaben liegt es darüber.
Drei Dinge, die der Rechner nicht weiß
- Ob du den Kredit bekommst. Das entscheidet die Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB, nicht diese Seite.
- Was dein Kreditgeber tatsächlich verlangt. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist hier mit den gesetzlichen Obergrenzen gerechnet. Verbindlich ist die schriftliche Ablöseauskunft — wie du sie anforderst.
- Ob ein Kredit überhaupt die richtige Antwort ist. Wenn nach allen Fixkosten weniger bleibt als die kleinste Rate, ist es keine Kreditfrage mehr. Was dann hilft.
Weiterrechnen
- Sondertilgung statt Neuvertrag — oft erreicht eine höhere Rate dasselbe, ohne neuen Vertrag.
- Vorfälligkeitsentschädigung: was erlaubt ist — die Obergrenzen nach § 502 BGB im Detail.
- Rate senken oder Gesamtkosten senken — warum sich beides widerspricht.
- Dispo voll, Mahnungen laufen — wenn schon Rückstände dazukommen.
Der Antrag wird sicher über app.mywage.de fortgesetzt. Kredit vergeben von 0TO9 AB (Plus1), Stockholm.
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 PAngV
- Nettodarlehensbetrag
- 10.000 €
- Sollzinssatz anfänglich
- 15,62 % p.a. (veränderlich)
- effektiver Jahreszins
- 16,79 %
- Laufzeit
- 72 Monate
- Raten
- 72 à 214,84 €
- Gesamtbetrag
- 15.468,48 €
Kreditgeber 0TO9 AB (Plus1), Stockholm. Bonität vorausgesetzt.