Welche Kreditform zu welcher Lage passt

Die übliche Reihenfolge ist falsch. Die meisten Menschen suchen zuerst ein Produkt und prüfen dann, ob es passt. Sinnvoll ist das Gegenteil: Die Lage bestimmt die Form, und erst danach entscheidet der Preis.

Denn die Formen unterscheiden sich stärker voneinander als die Anbieter innerhalb einer Form. Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Weg für dieselbe Summe liegen bei 6.000 € und 150 € Monatsrate knapp 3.000 €.

Vier Fragen, die die Form festlegen

Bevor du irgendetwas vergleichst, beantworte diese vier. Sie schließen jeweils mehrere Formen aus.

1. Steht der Betrag fest? Wenn ja, gehört die Form eine feste Laufzeit zu haben — Ratenkredit oder zweckgebunden. Wenn nein, brauchst du einen Rahmen, aus dem du abrufst.

2. Steht der Verwendungszweck fest, und gibt es eine Sicherheit? Ein Auto, eine Sanierung, eine Küche: Dann ist der zweckgebundene Kredit günstiger, weil das Finanzierte haftet. Der Preis dafür ist Beweglichkeit.

3. Wie lange brauchst du das Geld? Wochen, Monate oder Jahre. Formen mit Mindestrate statt Tilgungsplan laufen systematisch länger, als man plant — und Formen ohne jede Rate laufen unbegrenzt.

4. Ist die Lücke einmalig oder wiederkehrend? Das ist die Frage, an der die meisten falsch abbiegen. Eine wiederkehrende Lücke ist kein Kreditproblem.

Die Rechnung

Der Rechner unter diesem Beitrag legt alle neun Formen auf eine Skala: gleicher Betrag, gleiche Monatsrate, gleiche Mechanik. Der Saldo wird monatlich verzinst, deine Rate geht ab, der Rest läuft weiter.

Warum die Rate die Eingabe ist und nicht die Laufzeit: Dispo, Rahmenkredit und Kreditkarten-Teilzahlung haben gar keine Laufzeit. Wer sie mit einer festen Laufzeit rechnet, rechnet ihren teuersten Zug weg. Bei fester Rate fällt die Laufzeit als Ergebnis an — und macht sichtbar, dass 2.000 € auf der Karte bei Mindestrate über neun Jahre laufen.

Zwei Formen fehlen bewusst: Minikredit und Pfandkredit. Ein Produkt mit 30 Tagen Laufzeit lässt sich nicht sinnvoll auf einer Jahresskala neben einen Kredit über Jahre stellen. Beide haben ihren eigenen Beitrag mit eigener Rechnung.

Was die Zahlen zeigen

Drei Muster wiederholen sich, unabhängig vom eingestellten Betrag.

Erstens: Die Mindestrate kostet mehr als der Zinssatz. Ein Rahmenkredit zu 8,28 % mit zwei Prozent Mindestrate kostet für 5.000 € rund 1.795 € Zinsen über 113 Monate. Derselbe Betrag als Ratenkredit zum selben Zinssatz über 48 Monate kostet 875 €. Der Zinssatz ist identisch, die Kosten verdoppeln sich — allein durch die fehlende Frist.

Zweitens: Die Bequemlichkeit ist der teuerste Posten. Die drei Formen, für die man nichts beantragen muss — Dispo, Kreditkarten-Teilzahlung, geduldete Überziehung — sind die drei teuersten. Wer bereit ist, einmal ein Formular auszufüllen, spart fünf bis zehn Prozentpunkte.

Drittens: Zweckbindung ist billiger als Freiheit. Ein Kredit mit Sicherheit kostet spürbar weniger als ein freier. Bezahlt wird das mit dem Fahrzeugbrief bei der Bank und mit einem Verkauf, der die Zustimmung der Bank braucht.

Wo unser eigenes Angebot steht

Es steht in derselben Liste, und es gewinnt dort nicht.

Bei 6.000 € und 150 € Rate liegt der Umschuldungskredit auf dem vorletzten Platz — teurer als ein Ratenkredit, teurer als ein Rahmenkredit, teurer sogar als ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage, bei dem übrigens ebenfalls geprüft wird: § 505a Abs. 1 BGB macht die Kreditwürdigkeitsprüfung zur Pflicht, ohne Ausnahme. Das ist keine Selbstkritik, sondern ein Hinweis darauf, dass dieser Vergleich die falsche Frage für dieses Produkt stellt.

Denn eine Umschuldung ist kein Weg, 6.000 € zu bekommen. Sie ist ein Weg, mehrere bestehende Verpflichtungen zu ersetzen — und ihr Vergleichsmaßstab ist nicht ein einzelner Ratenkredit, sondern die Summe dessen, was heute läuft. Wer heute eine Kreditkarten-Teilzahlung zu 17,22 %, einen Dispo zu 11,46 % und zwei Ratenkäufe gleichzeitig bedient, vergleicht nicht mit 7,05 %, sondern mit dem gewichteten Durchschnitt seiner eigenen Posten.

Eine Ein-Betrag-Skala kann das nicht abbilden. Sie zeigt ehrlich, was sie zeigen kann — und das ist: Für einen einzelnen neuen Bedarf ist ein gewöhnlicher Ratenkredit fast immer die bessere Wahl als eine Umschuldung.

→ Ob sich ein Zusammenlegen für deine Posten rechnet, zeigt der Rechner auf der Startseite; er stellt die monatliche Ersparnis und die Veränderung der Gesamtkosten nebeneinander.

Die Grenze der ganzen Übung

Ein Vergleich von Kreditformen setzt voraus, dass ein Kredit die richtige Antwort ist. In zwei Lagen ist er es nicht, und dann führt jede Optimierung des Zinssatzes in die falsche Richtung:

• Wenn die Lücke wiederkehrt. Wer jeden Monat dieselbe Lücke überbrückt, hat kein Finanzierungsproblem, sondern ein Budgetproblem. Der günstigste Kredit löst es nicht, er verlängert es.
• Wenn nach allen Fixkosten weniger übrig bleibt als die kleinste denkbare Rate. Dann ist es keine Kreditfrage mehr. Dafür gibt es kostenlose Beratungsstellen, und der Weg dorthin ist billiger als jede Form in dieser Liste.

→ Wenn kein Kredit die Antwort ist sammelt, was dann hilft.

Was bleibt

1. Erst die Lage, dann die Form, dann der Preis. Die vier Fragen oben schließen jeweils mehrere Formen aus.
2. Die fehlende Frist ist teurer als ein hoher Zinssatz. Eine Mindestrate, die mit dem Saldo sinkt, verdoppelt die Kosten.
3. Jede Zahl in diesem Vergleich nennt ihre Herkunft — und wo wir nichts belegen können, steht das auch da.
4. Für einen einzelnen neuen Bedarf gewinnt der gewöhnliche Ratenkredit. Auch gegen uns.